Entender como as taxas de juro evoluem ajuda-o a preparar-se melhor para o futuro e a perceber se este pode ser um bom momento para pedir crédito ou renegociar o seu crédito atual. Understanding how interest rates evolve helps you prepare better for the future and assess whether this may be a good time to apply for credit or renegotiate your current loan.

O que deve observarWhat to monitor

A Taxa EuriborThe Euribor Rate
É um dos principais elementos que influencia o valor dos juros no crédito habitação com taxa variável. Se a Euribor subir, a sua prestação tenderá a aumentar na próxima revisão. Se descer, poderá pagar menos. Acompanhar esta evolução ajuda-o a antecipar mudanças. It is one of the main elements influencing interest costs in variable-rate home loans. If Euribor rises, your payment will tend to increase at the next revision. If it falls, you may pay less. Monitoring this helps you anticipate changes.

As decisões do Banco Central Europeu (BCE)European Central Bank (ECB) decisions
O BCE influencia diretamente o custo do dinheiro na economia. Quando decide subir as taxas de juro para controlar a inflação, isso tende a refletir-se no custo do crédito habitação. The ECB directly influences the cost of money in the economy. When it raises interest rates to control inflation, this tends to be reflected in home loan costs.

Três tipos de taxa no crédito habitaçãoThree types of rate in home loans

Taxa VariávelVariable Rate
Varia com o mercado. Resulta, em regra, da soma da Euribor com o spread do banco. É revista periodicamente, normalmente a 3, 6 ou 12 meses. Varies with the market. Generally the sum of Euribor and the bank's spread, reviewed periodically, typically every 3, 6 or 12 months.

Taxa FixaFixed Rate
A prestação mantém-se igual durante o prazo definido no contrato ou até ao fim do empréstimo, conforme o caso, independentemente da evolução do mercado. The payment remains unchanged throughout the term defined in the contract, regardless of market movements.

Taxa MistaMixed Rate
Combina dois períodos: numa fase inicial aplica-se taxa fixa e, posteriormente, o contrato passa para taxa variável. Combines two periods: an initial fixed-rate phase, followed by a variable-rate phase.

Atenção ao spreadWatch the spread

O spread é a margem comercial do banco. Varia de instituição para instituição e, uma vez contratado, mantém-se em regra inalterado ao longo do contrato. Muitas vezes, os bancos apresentam spreads bonificados — mais baixos — desde que o cliente contrate produtos adicionais, como seguros, cartões ou domiciliação de ordenado. Por isso, ao comparar propostas, não deve olhar apenas para o spread anunciado. The spread is the bank's commercial margin. It varies between institutions and, once agreed, generally remains unchanged throughout the contract. Banks often offer bonified — lower — spreads conditional on additional products such as insurance, cards or salary domiciliation. When comparing proposals, do not look at the advertised spread alone.

Em resumoIn summary

Acompanhar a evolução das taxas e do mercado é importante, quer esteja a pensar contratar um novo empréstimo, quer queira apenas perceber se o seu crédito atual continua a ser a melhor solução. Following rate and market trends matters whether you are thinking of taking out a new loan or simply want to know if your current credit remains the best solution.

Muitas pessoas pensam que a prestação mensal serve apenas para pagar a casa, mas, na realidade, ela inclui várias componentes. Sempre que paga ao banco, o valor é distribuído por diferentes parcelas. Many people think the monthly payment only goes towards paying for the house, but in reality it includes several components. Each time you pay the bank, the amount is split across different items.

1. CapitalCapital
É a parte da prestação que serve para amortizar o valor que pediu emprestado. No início do contrato, esta componente costuma ser mais reduzida e vai aumentando ao longo do tempo. This is the portion of the payment that goes towards repaying the borrowed amount. At the start of the contract, this component is usually smaller and increases over time.

2. JurosInterest
É o valor pago ao banco pela utilização do dinheiro emprestado. Depende da taxa contratada e do montante que ainda está em dívida. This is the amount paid to the bank for the use of borrowed money. It depends on the contracted rate and the outstanding balance.

Capital + juros = prestação do empréstimo Capital + interest = loan payment

No entanto, o encargo mensal total associado ao crédito habitação pode incluir outros custos relevantes: However, the total monthly cost associated with a home loan may include other relevant expenses:

SegurosInsurance
Na maioria dos contratos, são exigidos dois seguros principais: Most contracts require two main types of insurance:

• Seguro de Vida: destinado a assegurar a liquidação da dívida em caso de morte ou invalidez, nos termos da apólice. Life Insurance: intended to ensure the debt is settled in the event of death or disability, under the terms of the policy.
• Seguro Multirriscos: destinado a proteger o imóvel, nomeadamente a sua estrutura. Multi-risk Insurance: intended to protect the property, in particular its structure.

Comissões e impostosCommissions and taxes
Podem existir custos adicionais, como comissões de manutenção de conta ou imposto do selo sobre juros e outras operações associadas ao crédito. Em muitos casos, estes produtos e serviços contribuem também para a atribuição de um spread bonificado — mais baixo. There may be additional costs, such as account maintenance fees or stamp duty on interest and other credit-related transactions. In many cases, these products and services also contribute to a lower, bonified spread.

Em resumoIn summary

A prestação propriamente dita corresponde ao capital e aos juros. Mas o custo mensal total do crédito pode ser superior, porque inclui também seguros, comissões e outros encargos associados ao contrato. The payment itself corresponds to capital and interest. But the total monthly cost of credit may be higher, as it also includes insurance, commissions and other contractual charges.